ローンと信用 ― 返し方がコストを変える

1.ローンの3つの要素 ― 元本・金利・期間

ローンは、今お金を使う見返りに利息を払う契約です。第1講で見たお金の時間価値を、借りる側から見たものといえます。ローンのコストを決める基本の要素は、借りたお金である元本、年利率、返す期間です。これに、元本をいつ、いくらずつ返すか、つまり返済方法が加わって、実際に払う利息が決まります。

ローンの金利はふつう年利率で表しますが、返すのは毎月です。この講義とサイトのローン計算機は、月利率を 年利率 ÷ 12 で計算し、毎月の利息は、その月の初めに残っている元本に月利率をかけて求めます。実際の金融機関の計算は日数などによって少し違うことがあるので、正確な金額は契約書と返済予定表で確かめます。結果は1ウォン未満を四捨五入します。

2.3つの返済方法

満期一括返済は、期間中は利息だけを払い、最後の月に元本をまとめて返す方法です。元本が減らないので毎月の利息は同じで、利息の総額は3つの中でいちばん大きくなります。元金均等返済は、元本を期間で均等に分けて毎月返し、その月の利息を足して払う方法です。元本が早く減って利息が毎月小さくなるので、最初の返済額がいちばん大きく、だんだん小さくなります。

元利均等返済は、元本と利息を合わせた金額を毎月同じだけ払う方法です。初めのうちは返済額のうち利息の占める割合が大きく、だんだん元本の割合が大きくなります。毎月同じ金額なので予算（第3講）は立てやすいものの、元金均等返済より元本の減り方が遅いぶん、利息の総額は少し多くなります。

3.1つの仮のローンで比べる

例として、12,000,000ウォンを年6%で12か月借りると仮定して、3つの方法を計算してみましょう。月利率は 6% ÷ 12 = 0.5% です。金額はすべて1ウォン未満を四捨五入しており、元利均等返済の利息の総額は、四捨五入した毎月の返済額に12をかけて元本を引いた値です（四捨五入前の値では約393,566ウォンで、実際の返済予定表は端数を最終回で調整するので、数ウォンずれることがあります）。

同じ元本と金利なのに、利息の総額は390,000ウォンから720,000ウォンまで開きます。差は、元本がどれだけ早く減るかから生まれます。ただし、利息の総額が少ない方法が誰にとってもよいとは限りません。元金均等返済は初めの負担が大きく、満期一括返済は最後の月に大きなお金が必要です。毎月負担できる金額とお金の流れもあわせて見る必要があります。

4.金利だけを見ず、総コストを見る

ローンを比べるとき、表示された年利率だけを見ていると実際のコストを見落とすことがあります。借りるときに払う事務手数料や保証料、早く返すときに払う繰り上げ返済手数料のように、利息以外のコストがかかる場合があるからです。原則は簡単です。同じ元本と期間で、利息と手数料をすべて足した総コストで比べます。金融機関が手数料まで反映したコストの指標を示しているなら、それもあわせて確認します。

元本を予定より早く返すつもりがあるなら、繰り上げ返済手数料の条件は特に大切です。手数料の規定は商品ごとに違うので、契約の前に条件を書面で確かめましょう。

5.固定金利と変動金利

固定金利は約束した期間のあいだ金利が変わらない方式で、変動金利は基準となる市場金利に合わせて一定の周期で金利が決め直される方式です。固定金利には返済額を前もって知ることができるという利点があり、変動金利は市場金利が下がれば負担が減りますが、上がれば増えます。どちらが有利かはこれからの金利しだいで、将来の金利は誰にも確かにはわかりません。

ですから変動金利を考えるときは、「金利が上がったら自分は負担できるか」をまず計算してみます。例として、100,000,000ウォンを利息だけ払う方式で借りていて、金利が年4%から5%へ1ポイント上がると仮定すると、毎月の利息は 100,000,000 × 0.04 ÷ 12 ≈ 333,333ウォンから 100,000,000 × 0.05 ÷ 12 ≈ 416,667ウォンへ、約83,333ウォン増えます（1ウォン未満四捨五入）。この金額が予算に収まるかを前もって見ておくことが、リスク管理です。

6.信用スコアの一般的なしくみ

信用スコアは、お金を貸す側が「この人が約束どおりに返す見込み」を見積もるのに使う点数です。韓国の場合、個人信用評価会社が1〜1,000点でつけます。スコアは、借りられるかどうかや金利に影響することがあります。細かい方式や項目ごとの比重は評価会社によって違いますが、何を見ているかという大きなしくみは似ています。

• 延滞の記録：約束した日に返したかどうかがいちばんの基本だ ― 自動引き落としで支払日を逃さないようにする
• 借金の水準：所得や限度額に比べて借金がどれだけ多いかを見る
• 信用取引の期間：きちんと取引してきた記録が長く積み重なっているかを見る
• 信用の形態：どんな種類のローンやカードを、どう使っているかを見る
• 「スコアを一気に上げてあげる」と言ってお金や個人情報を求める誘いは、詐欺を疑う（第9講）