1.予算は手取りから始める
予算を立てるときによくある間違いは、年収や額面の月給から出発することです。実際に使えるお金は、税金や社会保険料などが差し引かれた後に口座に入ってくる手取りです。社会保険料は税金ではありませんが、給料から一緒に差し引かれるので、計画には差し引かれた後の金額を使います。収入が月ごとに違う自営業者やフリーランスなら、過去数か月の平均よりも、入りが少なかった月を基準にしたほうが計画がぶれにくくなります。
次に、実際の支出を1〜2か月記録してみます。記憶に頼った予算は、たいてい実際より少なく見積もられます。カードの明細と口座の履歴を集めて項目ごとにまとめてみると、思ったより大きな項目や、忘れていた定期的な引き落としが見えてきます。この講義の数字は、すべて説明のための仮の例です。
2.固定費・変動費・不定期の支出
支出は性質によって3つに分けると管理しやすくなります。固定費は、住居費、通信費、保険料、ローンの返済金のように、毎月ほぼ同じ金額が出ていくお金です。変動費は、食費、日用品、娯楽費のように月によって変わり、自分で調整する余地があるお金です。不定期の支出は、帰省や年中行事、冠婚葬祭、車にかかる費用、年1回払う税金や会費のように、1年に何回か大きく出ていくお金です。
固定費は一度減らせば毎月効果が続き、変動費は毎月意識して管理する必要があります。不定期の支出は予算をいちばんよく崩す項目なので、1年分をあらかじめ合計して12で割った金額を毎月別に取り分けておく方法がよく使われます。そうすれば、大きな支出がある月でも緊急資金に手をつけずにすみます。
| 区分 | 項目（仮） | 金額 |
|---|---|---|
| 固定費 | 住居 600,000 ・ 通信・公共料金 200,000 ・ 保険 150,000 ・ ローン返済 300,000 ・ 交通 200,000 | 1,450,000ウォン |
| 変動費 | 食費 500,000 ・ 日用品 150,000 ・ 娯楽 200,000 ・ その他 100,000 | 950,000ウォン |
| 不定期の支出の積み立て | 年間の見込み額 1,800,000 ÷ 12 | 150,000ウォン |
| 貯蓄 | 緊急資金・目標のための貯蓄 | 450,000ウォン |
| 合計 | 3,000,000ウォン |
3.貯蓄率 ― 何を基準に測るか
貯蓄率は、収入のうち貯蓄に回した分の割合です。同じ人でも、額面の所得を基準にするか手取りを基準にするかで数字が変わるので、貯蓄率を言うときは基準もあわせて書く必要があります（数学の第2講の「何の何%か」）。この講義では手取りを基準にします。
貯蓄率に誰にでも当てはまる正解はありません。所得、扶養家族、返すべき借金、かなえたい目標の時期によって、適切な水準は違います。大切なのは、数字を決めておいて守る習慣です。給料が入った日に貯蓄する金額を先に別の口座へ移し、残ったお金で暮らす方法は、使って余ったお金を貯蓄する方法より計画を守りやすいという理由で、よくすすめられます。
- 手順1：今の貯蓄率。450,000 ÷ 3,000,000 = 0.15 → 15%。
- 手順2：変更後の貯蓄額。450,000 + 100,000 = 550,000ウォン。
- 手順3：変更後の貯蓄率。550,000 ÷ 3,000,000 ≈ 0.1833 → 約18.3%（3.3ポイント増）。
- 検算：3,000,000 × 0.15 = 450,000ウォンで、手順1と合っています。
4.緊急資金は何のためのお金か
緊急資金とは、思いがけないできごとで収入が途絶えたり大きな出費が生じたりしたときに、借金をしたり、ほかの目標のための資産を急いで売ったりせずに持ちこたえさせてくれるお金です。失業や休業、突然の医療費、家や車の急な修理が代表的な場面です。緊急資金がないと、こうしたことが起きたときに金利の高い短期の借り入れに頼りやすくなり、その利息がまた予算を圧迫します（第4講）。
緊急資金は収益を上げるためのお金ではありません。ですから「このお金でもっと稼げないか」よりも、「必要な瞬間に、目減りしないまますぐ引き出せるか」のほうが大切な基準です。
5.何か月分にするか ― 自分で決める方法
緊急資金の大きさは、よく「生活費の何か月分」と言われます。けれども何か月が適切かは人によって違い、1つの正解をそのまま当てはめるものではありません。まず収入が途絶えても必ず出ていく必要な生活費を求め、下の問いで自分の状況のリスクを点検したうえで、何か月持ちこたえたいかを自分で決めます。
必要な生活費とは、固定費のすべてに、変動費のうち減らせない最低限の分（食費・日用品など）を足した金額です。娯楽費のように、いざというときに減らせる項目は除きます。期間は、「収入が途絶えたとき、新しい収入源を見つけるまでにかかりそうな時間」と「大きな出費が一度に生じる可能性」をあわせて考えて決めます。
| 問い | 長めにとる側 | 短めでもよい側 |
|---|---|---|
| 収入はどのくらい安定しているか | 収入にむらがある、契約社員や自営業だ | 収入が一定で、長く続く見込みが大きい |
| 自分の収入に頼っている人がいるか | 1人だけの稼ぎ手で、扶養家族がいる | 共働きなど、ほかに収入源がある |
| 仕事が途絶えたら、次を見つけるのにどれくらいかかるか | 自分の分野は求職期間が長めだ | 比較的早くまた働ける |
| 大きな出費が急に生じそうなことはあるか | 健康上の問題、古い家や車がある | 保険などほかの備えがある |
| 毎月必ず返さなければならない借金があるか | 返済額が大きい | 借金がない、または少ない |
- 手順1：必要な生活費。1,450,000 + 400,000 + 100,000 = 1,950,000ウォン。
- 手順2：目標金額。1,950,000 × 4 = 7,800,000ウォン。
- 手順3：残りの金額。7,800,000 − 1,800,000 = 6,000,000ウォン。
- 手順4：かかる期間。6,000,000 ÷ 300,000 = 20か月。
- 検算：1,800,000 + 300,000 × 20 = 7,800,000ウォンで、目標と一致します。
6.緊急資金の置き場所と使うときのルール
緊急資金の置き場所は、元本が揺らがないこと、必要なときにすぐ引き出せること、生活費の口座と分かれていることの3つの条件を確かめて選びます。株式や投資信託のような投資商品は、引き出す必要があるまさにそのときに値下がりしているかもしれないので、緊急資金の性質に合いません（第7講・第8講）。韓国の場合（2026年時点）、預金保険公社が金融機関1か所あたり1人につき預金の元本と利息を合わせて1億ウォンまで保護しており（2025年9月から。それ以前は5,000万ウォン。セマウル金庫・信用協同組合などはそれぞれ独自の保護制度に従います）、投資商品は保護の対象外です。制度は変わることがあるので、預金保険公社などの公式の案内で確認してください。
- 何が緊急かを前もって書いておく：収入の途絶、医療費、欠かせない修理 ― セールや旅行は緊急ではない
- 使った後にまた補充することを、貯蓄計画の最優先にする
- 不定期の支出は緊急資金ではなく、別に積み立てたお金から払う
- 目標に届いた後の貯蓄はほかの目標に回す ― 緊急資金を際限なく増やすことにも機会費用がある
📌 要点まとめ
- 予算は額面の所得ではなく、手取りから始める
- 支出を固定費・変動費・不定期の支出に分け、不定期の支出は年間額 ÷ 12 を前もって取り分けておく
- 貯蓄率は基準の所得を明らかにして言い、正解よりも守る習慣が大切である
- 緊急資金の目標 = 必要な生活費 × 自分で決めた月数 ― 月数は収入の安定性・扶養家族・求職期間・借金から決める
- 緊急資金は、元本が揺らがずすぐ引き出せる場所に、生活費と分けて置く
🤖 AIにはこう聞いてみましょう
コピーして [ ] の部分を自分の状況に書き換えて使います。答えはそのまま信じず、本文と比べて確かめましょう。
支出の履歴を整理したいとき
以下は私の1か月の支出の履歴です。項目を固定費・変動費・不定期の支出に分けて表にまとめ、それぞれの合計と、手取り [金額] に対する割合を計算の過程とあわせて見せてください。減らす余地のある項目は理由とともに示してください。ただし特定の商品や会社はすすめないでください。 [支出の履歴を貼り付け]
緊急資金の目標を決めたいとき
私の必要な生活費は月 [金額] で、状況は次のとおりです：収入の形態 [ ]、扶養家族 [ ]、自分の分野で再就職にかかりそうな期間 [ ]、毎月返している借金 [ ]。正解の月数を決めるのではなく、期間を長く、または短くとる理由を問いの形で整理してください。私が月数を選んだら、目標金額と、毎月 [金額] ずつ貯めたときにかかる期間を計算してください。
予算の計画を点検してもらいたいとき
私の予算の計画 [貼り付け] に抜けている不定期の支出がないかを、1年のカレンダーの順に点検するための問いのリストを作ってください。数字は私が埋めるので、空欄のままにしておいてください。
🧰 関連ツール
この講義の計算を自分の数字で試せるツールです。結果は入力した仮定による計算で、投資の勧誘ではありません。
- 家計の資金管理の入門書で扱われる予算・貯蓄率・緊急資金に関する一般的な内容
- 韓国の預金保険公社の案内にある預金者保護制度に関する一般的な内容（2026年時点）
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