诈骗与夸大广告——用数字把它们筛出来

1.危险信号检查表

金融诈骗的外表不断变化，但驱动人的手法却惊人地相似：撩拨轻松赚大钱的期待、现在不上就晚了的焦急、只有自己知道的机会的优越感。下面各项只要符合一条，就先停下来核实。如果同时符合好几条，稳妥的看法是：这极有可能是诈骗。

尤其是“保本又高收益”这种说法，前后自相矛盾。要保住本金，就得把钱放在波动不大的地方，而这类地方的预期收益通常也低。想追求高收益，就必须接受亏损的可能。同时承诺两者的一方，说不清那份风险到底由谁承担。顺便一提，第7课讲的存款保护，也只是针对一定范围内存款的制度，并不是保障投资收益的机制。

• “保证”高收益，或者同时承诺“保本 + 高收益”
• 只限今天、先到先得、即将截止，不给人思考的时间
• 叫你连家人都别告诉，要求保密
• 拉来熟人就给提成或奖金
• 问是否经过注册、许可时含糊其辞，或者说是海外公司所以没关系
• 要求转到私人聊天软件里的“荐股群”或封闭群，并下达买入、卖出指令
• 要你提前买据称即将上市的币、或者号称免费派发（空投）的币
• 冒充金融机构、政府部门或熟人联系你，要求转账或提供个人信息
• 要求安装远程控制软件，或者要你共享屏幕
• 要求先交税费、手续费才能提现

2.把“每月保证10%”换算成一年

每月 10% 看起来不多。可按第1课学的复利连乘 12次，1.1^12 ≈ 3.14，一年本金约变成 3.14倍，换算成年收益率约为 214%。两年是 1.1^24 ≈ 9.85倍，三年是 1.1^36 ≈ 30.9倍。

真能持续取得这种收益的人，几乎没有理由去募集别人的钱。光靠自己的钱滚动，几年内就会成为巨富；需要更多资金的话，也能以低得多的利息借到。更何况，正如第8课所说，高预期收益通常伴随大风险，而这个承诺却把高收益和“保证”一起摆了出来，这本身就是矛盾的。

3.庞氏结构——用新钱支付老参与者

庞氏结构并不真正赚钱，而是用后加入者的钱给先加入者发“收益”。早期参与者按承诺拿到了钱，于是相信是真的，并向身边的人推荐，口碑又引来新的资金。拉来熟人就给提成，原因就在这里。

下面是一个虚构的例子。每月有 10人各投入 100万元，承诺给每个人每月 10%（10万元）。即使假设运营者一分钱都没卷走，结果也一样。4个月后新参与者断了，剩余现金每月减少 400万元，到第12个月只能支付当月应付金额的一半。一旦随时要求退还本金的人蜂拥而至，那一刻就会崩盘。

在这种结构里，早期参与者真的拿到了钱，这一事实什么也证明不了。拿到的钱不是收益，而是别人的本金。“我真的拿到了”的好评越多，只能说明需要的新钱越多。

4.挑着展示的收益率，以及只看见幸存者的错觉

夸大广告不用说谎也能骗人，最常用的手法是挑选：只截取大涨的那段时期，用从最低点开始画的图，或者只登大赚者的好评。正如第8课所见，“平均收益率”也会因为是算术平均还是几何平均而不同。

还有只看见幸存者的错觉（幸存者偏差）。举个例子，假设有人给 1,024人发预测，一半说会涨、一半说会跌，之后只给猜对的那一半发下一次预测。这样重复五次，就会有 1,024 ÷ 2^5 = 32人收到连续五次都命中的预测。在这 32人眼里，此人简直是天才，但这其实不是本事，而是抛硬币的结果。

• 收益率的期间是从什么时候到什么时候？为什么是这段期间？
• 亏了钱的人和消失的产品去哪了？
• 是扣除手续费和税之后的数字吗？
• 是不是把过去的收益率说得像对未来的承诺？

5.核实的方法和受骗后要做的事

以韩国为例（2026年标准），可以在金融监督院的金融消费者信息门户上查询正规金融机构，确认对方是否获得许可或已经注册。未经许可或注册、承诺返还本金以上金额来募集资金的行为属于非法集资，受韩国法律（关于规制非法集资行为的法律）禁止。核实时要通过自己查找进入的官方渠道，而不是对方发来的链接或电话号码。制度和程序可能变化，请以金融监督院等官方说明为准。

如果已经转了钱或交出了个人信息，不要因为难为情而拖延，要立刻行动。在韩国，应拨打 112 报警，并马上联系转出资金的银行等金融机构的客服中心告知受骗情况，询问能否采取止付等措施。越快行动，减少损失的可能性就越大。

• 1. 停止继续转账——“交了提现手续费就退钱”也是同一场骗局的延续
• 2. 拨打112报警，并向转出资金的金融机构客服中心询问能否止付
• 3. 如果安装了远程控制软件，将其删除并修改密码
• 4. 截图保存聊天记录、转账记录和网站地址
• 5. 当心“帮你追回损失”的联系——二次诈骗是常见手法